Masih Harus Membayar Tagihan Medis Saat Memiliki Asuransi Kesehatan

Masih Harus Membayar Tagihan Medis Saat Memiliki Asuransi Kesehatan – Jika Anda baru mengenal asuransi kesehatan, Anda mungkin terkejut bahwa Anda masih harus membayar perawatan kesehatan. Bukankah rencana kesehatan Anda seharusnya membayar tagihan medis Anda sekarang?

Masih Harus Membayar Tagihan Medis Saat Memiliki Asuransi Kesehatan

physicianswebsites.com – Asuransi kesehatan Anda seharusnya membayar sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda, tergantung pada layanan yang Anda butuhkan sepanjang tahun. Tapi Anda tetap harus membayar deductible, copayments, dan coinsurance, yang secara kolektif disebut pembagian biaya .

Artikel ini akan menjelaskan mengapa Anda masih harus membayar perawatan kesehatan ketika Anda memiliki asuransi kesehatan, dan apa yang dapat Anda harapkan dari segi pembagian biaya.

Mengapa Anda Masih Harus Membayar Tagihan Medis Saat Memiliki Asuransi Kesehatan

Perusahaan asuransi kesehatan ingin Anda memiliki “kulit dalam permainan” sehingga Anda tidak akan mendapatkan perawatan kesehatan yang mahal secara sembarangan. Jika Anda harus membayar sesuatu, bahkan pembayaran kecil setiap kali Anda menemui dokter atau mengisi resep, kemungkinan besar Anda akan menggunakan penilaian yang baik tentang apakah Anda benar-benar perlu menemui dokter atau mengisi resep itu atau tidak. Anda tidak akan lari ke dokter untuk setiap hal kecil atau mengisi resep obat yang mungkin tidak Anda perlukan.

Baca Juga : Cara Menurunkan Tagihan Medis Anda

(Di sisi lain, ada kekhawatiran bahwa biaya out-of-pocket di kantor dokter, rumah sakit, atau apotek dapat mempersulit orang untuk mengakses bahkan perawatan yang sangat diperlukan, yang mengakibatkan hasil kesehatan jangka panjang yang lebih buruk. Ada banyak perdebatan di antara pendukung reformasi perawatan kesehatan dalam hal apakah kita harus beralih ke sistem yang tidak memerlukan biaya sendiri setiap kali orang menerima perawatan medis.)

Bahkan lebih efektif daripada copays, coinsurance dirancang untuk memotivasi Anda untuk memastikan perawatan kesehatan yang Anda dapatkan tidak hanya diperlukan tetapi juga merupakan pilihan perawatan paling ekonomis yang sesuai untuk Anda. Ini karena coinsurance adalah persentase dari total tagihan, bukan jumlah tetap. (Meskipun ada perdebatan tentang seberapa mudah konsumen dapat “membandingkan toko” untuk kebutuhan perawatan kesehatan mereka, dan seberapa layak untuk memastikan harga sebelumnya.)

Misalnya, ketika teman saya mengetahui bahwa resep obat jerawat yang diresepkan untuk putra remajanya akan berharga $1.000 (setelah diskon negosiasi rencana kesehatan), dia memutuskan bahwa itu berlebihan dan harus ada pilihan perawatan yang lebih masuk akal. Dengan 30% koin asuransinya, dia akan membayar sekitar $300 untuk setiap pengisian resep. Asuransi kesehatan akan membayar $700.

Alih-alih menghabiskan banyak tagihan medis, dia menyelidiki opsi perawatan yang lebih murah. Dia berbicara dengan dokter kulit dan menemukan bahwa obat lama yang harganya jauh lebih murah hampir sama efektifnya. Karena dia harus membayar persentase koin asuransi untuk obat tersebut, dengan memilih obat yang lebih murah, dia dapat menghemat banyak uang.

Berapa Banyak yang Harus Anda Bayar?

Jumlah yang harus Anda bayar tergantung pada jenis perawatan medis yang Anda perlukan dan spesifikasi rencana kesehatan Anda. Misalnya, satu keluarga mungkin membayar $250 untuk melahirkan bayi baru, sementara yang lain mungkin membayar $5.000, dengan perbedaan hanya karena kekayaan manfaat yang diberikan oleh rencana kesehatan mereka.

Selama rencana Anda diatur oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) dan Anda mengikuti semua aturan rencana Anda untuk hal-hal seperti rujukan , otorisasi sebelumnya , dan terapi langkah , Anda akan dilindungi oleh maksimum pengeluaran rencana kesehatan Anda untuk perawatan dalam jaringan.

Ketika deductible, copays, dan coinsurance yang telah Anda bayarkan tahun ini berjumlah maksimum di luar rencana Anda, rencana kesehatan Anda mulai mengambil 100% dari biaya perawatan kesehatan dalam jaringan Anda yang tercakup.

(Perhatikan bahwa meskipun sebagian besar rencana kesehatan mengikuti tahun kalender, beberapa tidak. Jadi, jumlah maksimum pengeluaran Anda mungkin dapat disetel ulang di pertengahan tahun kalender. Anda pasti ingin memahami cara kerjanya untuk rencana Anda sebelumnya. Anda menjadwalkan perawatan medis non-darurat yang mahal.)

Ada daftar perawatan preventif yang gratis (yaitu, tanpa deductible, copays, atau coinsurance) selama Anda memiliki rencana kesehatan yang sesuai dengan ACA. Jika ini adalah satu-satunya perawatan kesehatan yang Anda terima selama tahun tertentu, Anda tidak akan mengeluarkan biaya sendiri, karena paket kesehatan Anda akan menanggung semuanya.

Untuk Apa Sebenarnya Asuransi Kesehatan?

Asuransi kesehatan tidak dirancang untuk membayar setiap sedikit biaya perawatan kesehatan Anda. Ini dirancang untuk membayar banyak ketika Anda memiliki pengeluaran yang sangat besar dan untuk membantu Anda sedikit ketika Anda memiliki pengeluaran yang lebih moderat.

Ini berarti Anda mungkin harus membayar beberapa ribu dolar setiap tahun untuk biaya perawatan kesehatan Anda meskipun Anda memiliki asuransi kesehatan. Tapi, itu juga berarti bahwa ketika Anda membutuhkan transplantasi sumsum tulang senilai $400.000 untuk menyelamatkan hidup Anda, asuransi kesehatan Anda membayar semuanya kecuali beberapa ribu dolar.

Masalahnya adalah biaya perawatan kesehatan sangat mahal ; mudah untuk membebani anggaran keluarga rata-rata bahkan dengan biaya perawatan kesehatan yang moderat. Meskipun tidak ada solusi sempurna untuk dilema ini, ada beberapa hal yang akan membantu seiring berjalannya waktu.

Jika Anda tidak memiliki akses ke rencana kesehatan majikan, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memenuhi syarat untuk subsidi Undang-Undang Perawatan Terjangkau untuk menurunkan premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Jika demikian, Anda pasti ingin berbelanja untuk paket kesehatan Anda di bursa di negara bagian Anda , karena itulah satu-satunya tempat di mana subsidi tersedia. Subsidi ACA lebih besar dan tersedia lebih luas setidaknya hingga akhir tahun 2022, karena Rencana Penyelamatan Amerika . Bahkan ada subsidi untuk membantu menurunkan biaya deductible, copays, dan coinsurance Anda, selama Anda mendaftar dalam paket tingkat Perak melalui bursa negara bagian Anda.

Dan perlu diingat bahwa meskipun mungkin untuk membeli pertanggungan dengan biaya out-of-pocket yang sangat rendah, Anda biasanya akan membayar lebih banyak dalam premi bulanan sebagai hasilnya. Pastikan untuk menghitung angka-angkanya dan lihat dengan tepat berapa banyak lagi yang akan Anda bayarkan sebagai imbalan untuk eksposur out-of-pocket yang lebih rendah. Ini mungkin tidak sepadan, terutama jika Anda relatif sehat dan tidak mengantisipasi biaya medis yang signifikan.

Dan di ujung lain dari spektrum, jika Anda mengantisipasi biaya medis yang signifikan dan Anda tahu bahwa Anda harus memenuhi batas out-of-pocket rencana kesehatan Anda tidak peduli rencana apa yang Anda pilih, Anda mungkin menemukan bahwa Anda keluar ke depan dengan paket yang dapat dikurangkan lebih tinggi yang memiliki premi lebih rendah.

Ini mungkin tampak berlawanan dengan intuisi orang sering berasumsi bahwa mereka memerlukan paket berbiaya tertinggi jika mereka memiliki kebutuhan medis yang signifikan. Tetapi Anda mungkin menemukan bahwa total biaya Anda, termasuk premi, lebih rendah dengan paket berbiaya lebih rendah, meskipun dapat dikurangkan lebih tinggi.

FSA, HSA, dan Cakupan Tambahan

Jika tempat kerja Anda menawarkan akun pengeluaran yang fleksibel, pertimbangkan untuk berpartisipasi di dalamnya. FSA akan mengizinkan Anda membayar deductible, copays, dan coinsurance dengan uang sebelum pajak. Selain itu, FSA didanai oleh jumlah kecil yang diambil dari setiap gaji. Jauh lebih mudah untuk membayar $2.000 yang dapat dikurangkan dengan mengambil $77 dari gaji Anda setiap dua minggu daripada secara ajaib menghasilkan $2.000 dari rekening giro Anda saat Anda sakit.

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan rekening tabungan kesehatan karena Anda terdaftar dalam paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dengan kualifikasi HSA , Anda sebaiknya membuka HSA dan memberikan kontribusi rutin untuk itu. (Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA melalui pemberi kerja Anda, pemberi kerja kemungkinan akan membantu Anda membuka HSA dan mengizinkan Anda melakukan pemotongan gaji untuk kontribusi tersebut. Mereka juga dapat memberikan kontribusi atas nama Anda.) HSA akan memuluskan Anda anggaran perawatan kesehatan seperti yang dilakukan FSA, tetapi memiliki beberapa keunggulan dibandingkan FSA. Pelajari lebih lanjut di ” 5 Cara HSA Lebih Baik Daripada FSA .”

Dalam beberapa keadaan, asuransi tambahan mungkin bermanfaat. Tapi itu juga bisa membuang-buang uang dalam beberapa kasus. Kerjakan pekerjaan rumah Anda, baca semua cetakan halus, pahami apa yang tercakup, dan hitung perkiraan biaya dan tabungan Anda sebelum mendaftar dalam pertanggungan tambahan apa pun.

Ringkasan

Asuransi kesehatan dirancang untuk melindungi orang dari tagihan medis yang sangat besar. Tetapi untuk sebagian besar layanan (dengan pengecualian perawatan pencegahan tertentu), tertanggung harus membayar sebagian dari tagihan sampai mereka mencapai jumlah maksimum pengeluaran tahunan dari rencana tersebut.

Biaya out-of-pocket ini bisa dalam bentuk copays, deductibles, dan coinsurance, atau kombinasi dari ketiganya. Setelah jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri tercapai, paket kesehatan akan membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan dalam jaringan yang tercakup selama sisa tahun paket.

Anda dapat mengelola biaya out-of-pocket Anda dengan hati-hati mempertimbangkan opsi paket kesehatan Anda selama pendaftaran terbuka (untuk pertanggungan pemberi kerja Anda atau paket yang dibeli di bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda), dan dengan mempersiapkan kemungkinan harus membayarnya. biaya. FSA atau HSA dapat membantu dalam hal ini, jika tersedia untuk Anda.